【何謂債務協商？】3分鐘搞懂債務協商
何謂債務協商？
簡單說就是擁有多筆債務的債務人，
向債務最高的債權銀行透過債務協商，
來溝通還款事宜，
債務協商的結果通常會降低債務人的利率與月付金，
讓債務人能夠正常持續還款。
什麼人需要債務協商？
1.負債比過高
負債比計算公式：無擔保負債／月收入，
無擔保負債(卡債、信貸)已超過月收入的22倍。
2.信用卡費常嚴重遲繳
信用卡費常嚴重遲繳或是長期未繳，
積欠的卡費被銀行列入呆帳。
3.無法負擔每月債務
債務遠遠大於收入，
龐大的債務造成每月還款困難，
進而影響生活。
4.欠款的銀行太多、債務複雜
債務銀行過多，
到處累積卡債、信貸、車貸、房貸...，
深受循環利息之苦及多間銀行繳款之麻煩。
為什麼需要債務協商
1.降低債務月付金及利率
申請債務協商時，
債權銀行會評估申請人的收入扣除必要支出所能負擔的金額，
來考量申請人的還款金額、月付金與利息，
當債務協商成功後，
便有機會降低月付金及利率，
且最長可攤還至15年，
大幅減輕申請人的債務負擔。
2.還款簡單化
可將多筆債務整合至單一間銀行，
負債集中後，
只需要記得一個繳款日期，
定時向一間銀行還款，
免去跑多家銀行的心力分散。
3.債務協商沒有綁期限，隨時可提前還清債務
債務協商不需綁約期，
一旦還款能力變好，
隨時都能大額還款，
大額還款需準備當期加上至少4期（一共5期）的月付金額。
舉例來說，
A還款月付金為5000元，
在本月要大額還款，
須準備25000元（5000元*5），
需於本月繳款期間繳交，
值得一提的是，
雖然某一期有大額還款，
但不代表之後的每一期都得大額還款，
下個月依然還款5000元也是可以的。
另外，所有還款都能完全沖銷本金，
減少利息的部分。
債務協商的限制
1.
五年內未擔任公司老闆或董事，
或該公司五年內的月平均營業額必須小於二十萬。
2.
勞工貸款/農民貸款/原住民貸款/助學貸款/青創貸款等
政府為特定目的提供的優惠貸款，
無法併入協商。
債務協商的優缺點
優點：還款期長，金額高
如上面所說，
還款期限最長可15年分期，
因此可大幅降低每月還款月付金，
只要懂得向銀行爭取，
通常利率也優於原貸款的平均利率（最優甚至0利率）。
只有所有的無擔保債務（如信貸、卡債〉的總和小於1200萬都可申請
缺點：信用凍結
銀行會在聯徵上進行信用註記，
期間信用凍結，
無法再申請新貸款，
信用卡也無法使用（舊卡、新辦都不行），
直到總欠款還清一年後，才能恢復信用。
債務協商、債務整合需趁早
銀行發現債務人出現信用異常時（例如逾期還貸款），
便會動用兩種手段：
1.強制扣薪
每月於債務人的薪資中直接扣除一定比例金額強制還款。
2.圈存
直接凍結債務人的帳戶存款，
並扣除貸款欠款金額，
這會讓原本就入不敷出的財務狀況更加困難。
值得一提的是，
債務協商後，「強制扣薪」可解除，
但「圈存」被扣除的款項，就無法返還了。
債務協商申辦時的注意事項
1.條件需要爭取
前置協商時一定要記住，
銀行畢竟是獲利的機構，
能賺的利息都會盡量賺，
所以「好的還款方案」都是需要爭取的。
2.越早處理越好
若每個月月付金有還款困難，
請在還可以正常還款時申辦二次協商，
也就是如果你預見下個月有還款困難，
這個月就趕快去申請債務協商，
如此才可避免多一筆利息與違約金的支出。
3.負債協商失敗 無法立即再協商
若是前置協商失敗了，
則需要等到半年後才可再次協商，
「二次協商」也需在「前置協商」正常繳款一年後才可申請，
這些半年、一年的時間限制，
往往是迫在眉睫的協商者很難等待的，
所以為了取得較佳方案及協商成功的機率，
也有人選擇請專業公司協助處理，
專業公司就是債務顧問公司(或貸款代辦公司)
什麼是代辦貸款公司？
代辦貸款公司主要的任務就是，
幫助上門的客戶成功向銀行貸款、貸款整合。
他們會依照客戶的條件及需求，
先篩選出適合的銀行及貸款方案，
再想一切辦法幫客戶提高貸款的過件率。
對於急著用錢，
卻對貸款資訊很迷茫的人，
直接找代辦貸款公司幫忙，
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但這類的貸款代辦公司一定要慎選，
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