想要是擁有的前身

[必知]決定貸款額度的三大關鍵

貸款的時候常會遇到一種狀況，

就是好不容易送件也核貸通過了，

但銀行核貸下來的金額，

卻沒有達到我們滿意的貸款額度，

究竟為什麼銀行核定的貸款額度常會遠低於自己期望呢？

以下統整銀行決定貸款額度的三大關鍵：

1、收入-支出＝還款能力

申請人的「還款能力」是銀行可貸多少額度給申請人的重要標準。

但問題來了，

銀行要怎麼知道申貸人的還款能力呢？

最直接的方法就是看申貸人的」收入」與「支出」。

舉個簡單的例子，

一個收入三萬和一個收入五萬的上班族，

因為收入多寡的關係，

銀行會認為收入高的人比較有還款能力，

所以是收入五萬的上班族較有機會貸到更多額度。

但是！

銀行並不只是單純只看「收入」而已，

銀行還會評估我們日常生活開銷，

也就是「支出」，

像是食衣住行以及自身已有的負債月付金額等費用、孩子的養育費、父母長輩的孝親費...等

銀行會通過聯徵、電話照會等方式，

來了解申貸人的支出狀況。

通常銀行會用收入6到8成來計算個人可支配所得，
(因仍須扣除最低生活支出)

所以不只是看收入高低，

銀行也會看申請人的各項支出，

來推定申貸人一個月能承擔多少月付金，

進而決定核准的貸款額度。

2、「工作穩定度」與「工作年資」

銀行核定可貸額度的指標中，

除了「收入」與「支出」外，

申貸人的「工作穩定度」也是相當重要的依據。

假設有兩個平均月收入都是五萬的人，

同時向銀行申請貸款，

A的工作是公務員，

每個月領相同的薪水，

B是業務，

每個月能領多少錢看業績來決定，

有時兩萬多有時十幾萬。

那銀行會比較想核准貸款給哪位呢？

會是工作穩定度較高的A公務員。

除了工作穩定度，

工作的年資、工作性質、服務的單位也會影響銀行核貸的考量，

雖然沒有一定，

但是工作年資長、薪水穩定，

也代表了這個人有穩定的收入來源，

並不需要擔心會突然失去還款的能力，

所以理當銀行會比較願意核准貸款，

或是提供較高的貸款額度。

3、無擔保負債

2005年的金融風暴時，

台灣爆發了大量因過度使用信用卡消費，

而有巨額負債的族群，

對台灣金融界造成很巨大的衝擊。

也就是從那時開始，

金管會規定「個人的無擔保負債不得超過個人月平均收入的22倍。」

無擔保負債就是「沒有擔保品」的負債，

像是信用卡、現金卡、沒有抵押品的信用貸款都在此範圍內。

舉個例，

假如申貸人月平均收入是三萬，

他的無擔保負債上限就是66萬(3萬x22倍)。

所以假如申貸人身上已經有信用卡的卡債33萬，

而他要申請信用貸款的話，

最多只能申請到33萬(66萬-卡債33萬)。

但多數銀行不會實際放款到22倍。

一般來說，上班族的可貸額度約為月薪的10~15倍。

這時需要用錢的人可能會問，

如果銀行放款的信貸額度無法滿足我該麼辦？

這時會建議可以改使用車貸、房貸等有擔保品的貸款來救急。

有擔保品除了銀行核貸意願會比較高之外，

申貸人最在意的貸款額貸也不會受到上面說的22倍限制。

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參考文章：
銀行借款找代辦貸款公司的好處？
http://bank123.tw/rich/579/1004/